Lokaty i polisolokaty są produktami, które różnią się znacząco. Po pierwsze od wszystkich lokat bankowych bank musi odprowadzić podatek Belki. Od podanego w ofercie banku oprocentowanie nominalnego, które jest oprocentowaniem brutto trzeba więc odliczyć 19% na poczet podatku. Polisolokaty nie są tym podatkiem objęte. Dlatego 5,27% na polisolokacie to tak naprawdę więcej niż 6% na lokacie bankowej. Trudno więc przeciętnemu klientowi przeprowadzić szybkie porównanie faktycznie osiąganych odsetek z tych depozytów. W praktyce poziom 4,86% z polisolokaty odpowiada 6,00% na lokacie tradycyjnej.

Skąd taka różnica? Polisolokata jest produktem ubezpieczeniowym na życie i dożycie, podczas gdy lokata bankowa to standardowy produkt depozytowy. Bank nie jest dostarczycielem polisolokaty, a jedynie pośrednikiem, zwanym w umowie ubezpieczającym. Ubezpieczony to klient, a dostarczycielem produktu jest towarzystwo ubezpieczeniowe. Zgodnie z prawem od produktów ubezpieczeniowych nie jest pobierany podatek Belki. Tak więc są z niego zwolnione polisolokaty.

Porównanie obu omawianych produktów pod względem jakości zabezpieczeń jest korzystniejsze dla lokat bankowych. Są one bowiem objęte gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. W przypadku utraty płynności finansowej banku, suma gwarantowana to 100% zdeponowanej kwoty do równowartości 100 tys. euro. W przypadku polisolokaty gwarantem jest Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, który zapewnia zwrot do 50% wpłaconej kwoty do wartości 30 tys. euro.

Jednym z ciekawszych produktów depozytowych są lokaty strukturyzowane, które pozwalają w wielu przypadkach na wypracowanie wyższych korzyści finansowych niż tradycyjne lokaty terminowe. Takie inwestycje przynoszą zyski, zakładając, że sytuacja na danym rynku – akcyjnym, walutowym, czy metali szlachetnych, będzie korzystna dla inwestora.

Początkujący inwestorzy nie zawsze są świadomi faktu, że lokaty strukturyzowane nie są tak bezpieczne, jak tradycyjne depozyty, objęte gwarancjami BFG w stosunku do kapitału, jak i do obiecanych przez bank odsetek. Struktury nieodłącznie wiążą się z pewnym poziomem ryzyka, ale z drugiej strony mogą przynieść większe zyski. Nawet czterokrotnie wyższe niż na najlepszych lokatach tradycyjnych.

Na lokacie strukturyzowanej środki złożone w banku przez klienta są lokowane w różne instrumenty finansowe. Większość z nich, około 70% wpłaty, jest lokowana w bezpieczne papiery, np. w obligacje skarbowe albo w bankowe lokaty. Pozostała część trafia w inwestycje w waluty, w akcje spółek notowanych na giełdzie, albo jest przeznaczana na inwestycje w surowce. Struktura może być więc oparta o wzrosty i spadki kilku wyselekcjonowanych spółek lub całych indeksów giełdowych np. WIG 20. Jeśli chodzi o dobór walut, w Polsce najpopularniejsza jest para złoty-euro (takie lokaty strukturyzowane od dawna ma w swojej ofercie Kredyt Bank). Przed kilkoma miesiącami pojawiło się również sporo produktów strukturyzowanych opartych na parze złoty- frank szwajcarski ( obecnie trwają zapisy na taką lokatę w BZ WBK). Do ulubionych metali szlachetnych należy złoto. Jeśli wybrane walory spółek giełdowych, waluty obce czy metale szlachetne będą zyskiwały na wartości, lub też zachowywały się dokładnie w taki sposób, jak przewidzieli konstruktorzy struktury, to inwestor zyska znacznie więcej niż w przypadku przechowywania swoich pieniędzy na zwyczajnej lokacie terminowej w banku.

Nierówny podział środków z lokaty pomiędzy bezpieczne obligacje i mniej przewidywalną część inwestycyjną umożliwia zwrot z bezpiecznej części dokonanej inwestycji. Nawet jeśli część środków przeznaczonych na bardziej ryzykowne inwestycje nie przyniesie spodziewanych zysków, klient nie straci swojego kapitału. W przypadku lokat strukturyzowanych nie ma pewnej, określonej z góry stopy procentowej na rok. Zwykle bank gwarantuje wyłącznie zwrot kapitału inwestora, choć niekoniecznie w pełnej jego wartości. Może to być tylko 80-90% kwoty ulokowanej na depozycie strukturyzowanym. Oczywiście taki czarny scenariusz ma miejsce tylko wtedy, jeśli przewidywania autorów danej struktury nie sprawdzą się i nie wypracuje ona zysku.

fot. A Radovanov, photoxpress.com

Ranking lokat w maju uwzględnia najwyżej oprocentowane lokaty terminowe z terminem zapadalności 2 miesiące, 3 miesiące, 4 miesiące, 6 miesięcy oraz 12 miesięcy.

Najlepsze lokaty na 2 miesiące

Top 3 najlepszych lokat na 2 miesiące to oferty skierowane tylko i wyłącznie do nowych klientów. Co więcej klientowi przysługuje tylko jedna taka lokata do 10 tysięcy złotych. Lokata z Doradcą natomiast standardowo posiada sporo niższe oprocentowanie, 8% jest możliwe jedynie po odbyciu rozmowy z doradcą, który zaprezentuje nam ofertę Open Finance.

Przypominamy, że podane w tabeli oprocentowanie brutto nie uwzględnia podatku Belki, który zostanie potrącony od zarobionych odsetek. Podatek ten wynosi 19% od zysków kapitałowych, jest to mniej więcej jedna piąta od odsetek, które naliczy bank po upływie okresu lokaty.

Najlepsze lokaty na 3 miesiące

Pierwsza Lokata jest skierowana tylko do nowych klientów, którzy zdecydują się założyć bezpłatne w prowadzeniu konto osobiste w Meritum Bank. Atrakcyjne oprocentowanie obowiązuje do kwoty 5 tys. złotych.

Lokata Bezkarna także jest skierowana do nowych klientów BGŻOptima, którzy podpiszą umowę o prowadzenie konta indywidualnego – jest to bezpłatny rachunek powiązany z kontem osobistym, które posiadamy już w innym banku. Klientowi przysługuje jedna Lokata Bezkarna do kwoty 20 tys. złotych, którą można zerwać w dowolnym momencie, bez utraty odsetek przysługujących za dany okres.

FM Lokata nie wymaga posiadania lub założenia konta osobistego w FM Bank, nie posiada także limitów ilościowych czy kwotowych, jak ma to miejsce w powyższych bankach.

Najlepsze lokaty na okres 4 miesięcy

net.lokata wymaga posiadania konta osobistego w Getbank. Minimalna kwota potrzebna do jej założenia to 3 tysiące złotych ( w przypadku większości lokat bankowych prezentowanych w porównaniu lokat na maj 2012 jest to 1 tys. zł.) Z kolei Lokata Terminowa w Getbank, też od 3 tys. zł, nie wymaga posiadania konta.

Najlepsze lokaty na 6 miesięcy

Porównanie lokat na maj, zakładanych na pół roku i rok, należy z pewnością do Meritum Bank, który przygotował aż 3 różne bardzo wysoko-oprocentowane lokaty o takich terminach zapadalności. Wysokie miejsca zajęły także Kredyt Bank i FM Bank.

Lokata Standardowa Internetowa w Meritum Bank dostępna jest tylko dla klientów tego banku posiadających rachunek z dostępem do serwisu transakcyjnego Meritum.

Lokata z Premią w Kredyt Bank dostępna jest co prawda bez konta osobistego, ale klientowi przysługuje tylko jeden taki produkt.

Lokata Standardowa dla klientów indywidualnych jest zakładana tylko w placówkach Meritum Bank. Nie wymaga posiadania konta osobistego.

Lokata Meritum Zysku w Internecie, także bez konta osobistego dostępna jest on-line dla osób dysponujących co najmniej kwotą 3 tys. zł.

Najlepsze lokaty na 12 miesięcy

Fot. Success, photoxpress.com

Neobank nie pobiera od klientów opłat za otwarcie i prowadzenie rachunku lokaty, ale zastrzega, że Lokata Wysoki Procent jest dostępna wyłącznie dla nowych Klientów banku. Klient może założyć tylko jedną lokatę Wysoki Procent. Posiadaczem lokaty może być osoba pełnoletnia, posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych – rezydent lub nierezydent Polski. Kapitalizacja odsetek na tej lokacie dokonywana jest na koniec trwania okresu umownego.

Warto zaznaczyć, że oprocentowanie środków na lokacie Wysoki Procent w Neobanku w wysokości 9% dotyczy tylko pierwszego okresu umownego. Do wyboru klient ma automatyczne odnowienie lokaty lub brak odnowienia lokaty. Po zakończeniu trwania depozytu odsetki od lokaty mogą zostać dopisane do kapitału klienta albo przekazane na jego rachunek osobisty. Lokata jest likwidowana w formie gotówkowej lub bezgotówkowej wypłaty – o tym decyduje klient.

Jeśli klient zdecyduje się na zerwanie Lokaty Wysoki Procent przed terminem jej zapadalności, naliczone zostaną odsetki tylko w wysokości 0,5%. Warto zaznaczyć, że przychód z lokaty w Neobank podlega opodatkowaniu podatkiem od zysków kapitałowych w wysokości 19%. Podatek dotyczy obecnie wszystkich lokat bankowych z wyjątkiem polisolokaty.

Fot. eagle, photoxpress.com

Lokaty w Getin Bank

Jak wysoko powinna być oprocentowana lokata bankowa, by w dobie wysokiej inflacji nie przyniosła straty, jeśli chodzi o realną wartość pieniądza? Nie wiemy co prawda jak kształtować będzie się inflacja w nadchodzących miesiącach, jednak można przyjąć, że lokaty oprocentowane powyżej 6% brutto w skali roku to bezpieczny poziom. Poniżej przedstawiamy te lokaty Getin Bank, które spełniają to kryterium.

Lokata Miesiąca w Getin Bank

Oprocentowanie:

-         bez konta osobistego wynosi 6,10% brutto w skali rocznej

-         z RORem w Getin Bank wynosi 6,15% brutto w skali rocznej

Okres umowny lokaty:

-         4 miesiące

Kwota minimalna:

-         500 zł jeśli jest zakładana w oddziale

-         1000 zł jeśli jest zakładana w sieci

Lokata na Plus w Getin Bank

Oprocentowanie:

-         bez konta osobistego wynosi 6,00% brutto w skali rocznej

-         z RORem w Getin Bank wynosi 6,10% brutto w skali rocznej

Okres umowny lokaty:

-         12 miesięcy

Kwota minimalna:

-         500 zł jeśli jest zakładana w oddziale

-         1000 zł jeśli jest zakładana w sieci

Lokata Be Green w getinonline (oferta ważna do 20.04.12)

Oprocentowanie:

-         wynosi 6,25% brutto w skali rocznej, bez konieczności założenia konta osobistego

Okres umowny lokaty:

-         4 miesiące

Kwota minimalna:

-         1000 zł

Lokata na Start w getinonline

Oprocentowanie:

-         wynosi 7% brutto w skali rocznej, bez konieczności założenia konta osobistego, ale tylko dla tych którzy jeszcze nie zakładali tej lokaty

Okres umowny lokaty:

-         2 miesiące

Kwota minimalna:

-         500 zł

Kwota maksymalna:

-         15 000 zł przy czym można założyć maksymalnie jedną Lokatę na Start

*stan oprocentowania z dnia 18.04.12

fot. pinkshot, photoxpress.com

Kredyt Bank

Lokaty walutowe nie są niestety oprocentowane tak wysoko jak dostępne w ofertach banków lokaty w polskich złotówkach. Przyczyną są ciągłe wahania kursów walutowych, które to tak naprawdę generują zysk lub stratę na lokacie. Jeśli dana waluta umocni się względem złotówki zarobimy dużo, jeśli jej kurs spadnie z pewnością zysk skurczy się lub zniknie. Oczywiście środki są wpłacane i wypłacane w danej walucie, więc jeżeli kurs jest wyjątkowo niekorzystny w momencie wygaśnięcia lokaty, zawsze można nie wymieniać waluty na złotówki, a poczekać na zmianę trendu.

Kredyt Bank poleca lokaty walutowe w EUR i USD na okres 3, 6 lub 12 miesięcy. Minimalna kwota jaka można zdeponować na lokacie walutowej to 250 EUR lub 250 USD.

Na lokacie EUR 3-miesięcznej Kredyt Bank daje odsetki brutto w wysokości 2% w skali roku, na lokacie 6-miesięcznej 1,40%, a na 12-miesięcznej 1,50%.

Lokata w USD na 3 miesiące to oprocentowanie 1,30% brutto w skali roku, na 6 miesięcy to 0,75%, a po roku zarobimy 1,00%.

Oprocentowanie jest stałe, co znaczy, że nie ulegnie zmianie w trakcie trwania lokaty. Kapitalizacja następuje po okresie umownym, a od zysku bank potraci 19% odsetek na podatek Belki. Podatek obowiązuje obecnie od wszystkich lokat, we wszystkich bankach w Polsce.

Posiadacz lokaty walutowej w Kredyt Bank nie musi otwierać w nim konta osobistego. Na życzenie klienta lokaty mogą zostać odnowione na taki sam okres na warunkach obowiązujących w pierwszym dniu trwania odnowionej lokaty walutowej.

Fot. Elnur, photoxpress.com

Ranking lokat na kwiecień 2012

Wszystkie prezentowane w kwietniowym rankingu najlepsze lokaty bankowe, są depozytami z tradycyjną kapitalizacją odsetek. Oznacza to, że banki będą naliczać należne odsetki dopiero w momencie wygaśnięcia lokaty i odejmować od nich kwotę należną z tytułu podatku Belki.

Najlepsze lokaty na 3 miesiące

Najlepsze lokaty na 6 miesięcy

Najlepsze lokaty na 12 miesięcy

Warto przyjrzeć się jeszcze ofertom najkorzystniejszych lokat o mniej standardowych okresach deponowania.

Neobank oferuje na 2 miesiące depozyt o nazwie Lokata Wysoki Procent. Jego oprocentowanie to 9,0% brutto w skali roku . Lokata skierowana jest wyłącznie do nowych klientów zakładających konto osobiste w Neobank.

Świetnie rozpoznawalna Lokata na Start w Getin Online skierowana jest także do nowych klientów, a jej oprocentowanie brutto to 7% rocznie.

Na 9 miesięcy w Meritum Bank można założyć lokatę z odsetkami 6,20% brutto w skali roku. Lokata nazywa się Meritum Zysku w Internecie, a oferta obowiązuje do 11 kwietnia 2012 włącznie. Jeszcze lepszym rozwiązaniem w Meritum Bank jest Lokata Standardowa Internetowa, której oprocentowanie za 9 miesięcy to 6,3% brutto w skali roku. Przeznaczona jest jednak tylko dla tych, którzy korzystają z produktów banku w jego serwisie internetowym.

Z kolei Santander Consumer Bank ma w promocji lokatę Zysk+ na 15 miesięcy. Jej oprocentowanie brutto to 6,40% w skali roku.

fot. Oleg-Mitiukhin, photoxpress.com

Lokata Bezkarna na 4 miesiące to 6,30% w skali roku. Lokata ta jest skierowana tylko do nowych klientów BGŻOptima, stad tez zapewne wysoki poziom oprocentowania, który ma przyciągnąć zainteresowanie osób chętnie odkładających swoje  oszczędności na lokatach.

Skorzystanie z oferty Lokaty Bezkarnej wiąże się z koniecznością założenia Konta BGŻOptima. Trzeba jednak koniecznie zaznaczyć, ze nie jest to rachunek typu ROR, ale rodzaj konta oszczędnościowego, zupełnie bezpłatnego w prowadzeniu, z bezpłatnymi przelewami niezależnie od ich ilości czy kwoty przelewu. Ponadto pieniądze zgromadzone na rachunku są oprocentowane na poziomie 4,6% w skali roku bez względu na saldo.

Na Lokacie Bezkarnej można zdeponować minimum 1 tys. zł, a maksymalnie 20 tys. zł. Odsetki są kapitalizowane jednorazowo i podlegają podatkowi Belki.

Kolejną propozycją lokaty w BGŻOptima jest Lokata 6 na 6. Jak wskazuje jej nazwa zakładana jest ona na 6 miesięcy, a oprocentowanie to 6% w skali roku z kapitalizacją jednorazową. Aby ją założyć trzeba dysponować środkami w wysokości co najmniej 1 tys. zł. Maksymalna kwota tej lokaty to 100 tysięcy. Lokata 6 na 6 jest odnawialna, co oznacza, że po upływie okresu umownego lokat y- czyli po pół roku, może zostać odnowiona na taki sam okres .

Pod względem wysokości oprocentowania nie jest jednak propozycja tak dobra, jak Lokata Bezkarna . Tyle samo co na Lokacie 6 na 6 w BGŻOptima zarobimy przykładowo w Meritum Bank na Lokacie Meritum Zysku w Internecie  – również 6% w skali rocznej za 6 miesięcy. Na FM Lokacie 6-miesiecznej w FM Bank zarobimy natomiast 6,10% w skali roku. Zarówno Meritum Bank jak i FM Bank nie wymagają zakładania ROR-u przy okazji skorzystania ze wspomnianych depozytów.

Fot. Geckly, photoxpress.com

Polisolokaty w DnB Nord oraz BOŚ banku to obecnie czołówka wśród najlepszych lokat bankowych. DnB Nord oferuje polisę lokacyjną o nazwie NORD fortjene oprocentowaną na poziomie 5,27%. Natomiast BOŚ polisolokatę „Więcej dla Ciebie” na 5,1%. Nieco słabiej na ich tle prezentuje się dbPolisa w Deutsche Bank, która po pół roku przyniesie 4,86% zysku. Oczywiście wszystkie naliczone po 6 miesiącach odsetki będą zwolnione z podatku Belki, ponieważ nowe przepisy podatkowe nie dotyczą w żaden sposób produktów ubezpieczeniowych, którymi są właśnie polisolokaty. Wartości odpowiadające oprocentowaniu wymienionych polisolokat, na lokatach tradycyjnych podlegających podatkowi to odpowiednio 6,51%, 6,3% i 6% w skali roku.

Oprocentowanie tradycyjnych lokat bankowych na 6 miesięcy, które dostępne są aktualnie w bankach, jest niższe niż w przypadku wymienionych polisolokat.

Polisolokaty to liderzy także wśród produktów depozytowych z rocznym terminem zapadalności. Jeśli dysponujemy oszczędnościami, które jesteśmy skłonni powierzyć bankowi na 12 miesięcy, to zamiast lokaty bankowej można wybrać polisolokatę Deutsche Bank – dbPolisa. Gwarantowany zarobek to 5,27 %, zwolnione oczywiście z podatku od zysków kapitałowych. Ubruttowiona wartość oprocentowania na lokacie tradycyjnej z podatkiem musiałaby wynosić 6,5%, aby klient osiągnął ten sam zysk.

Wpłacając na dbPolisę minimalną kwotę 5 000 zł po12 miesiącach zarobimy na czysto 263,5 zł. Wpłacając 10 000, zysk wyniesie odpowiednio 527 zł.

Dodatkowo warto wspomnieć, że o ile polisolokaty NORD fortjene i dbPolisa wymagają co najmniej kwoty 5 tysięcy, to polisę sprzedawaną w BOŚ można mieć dysponując kwotą od 2 tysięcy złotych.

fot. melking, photoxpress.com

Przyjrzyjmy się zatem, jak prezentuje się ranking lokat najlepszych w miesiącu marcu 2012 roku.

Trzy najlepsze lokaty na 3 miesiące

Nr 1

Najlepsza w tej kategorii jest oferta Meritum Bank. Pierwsza Lokata pozwala zarobić aż 8,5% brutto w skali roku. Produkt ten ma jednak pewne istotne ograniczenia. Po pierwsze trzeba obowiązkowo otworzyć Konto Zarabiające w Meritum Bank, po drugie tak wysokie oprocentowanie obowiązuje tylko dla depozytów do kwoty 5 tys. zł, a po trzecie klient może zostać posiadaczem tylko jednej takiej lokaty, która nie jest odnawialna po upływie trzymiesięcznego okresu umownego.

Nr 2

Na drugim miejscu w rankingu lokat zakładanych na kwartał, znalazła się Lokata Terminowa w Getbank. Jej oprocentowanie to 6% brutto w skali rocznej i nie wymaga ona posiadania konta. Drugie miejsce egzekwo zajmuje Neo Bank, który poleca Lokatę Internetową online 3M również na 6% brutto w skali roku. Lokata wymaga posiadania konta osobistego lub rachunku technicznego w Neo Bank.

Nr 3

Ostatnie miejsce na podium przypadło Open Finance z lokatą TIP TOP na 5,95% brutto w skali roku. Lokatę można założyć przez internet bez konta osobistego.

Trzy najlepsze lokaty bankowe na 6 miesięcy

Nr 1

Najlepszą lokatą półroczną jest Lokata 6 – miesięczna w Alior Bank. Pozwala ona osiągnąć zysk rzędu 6,2% brutto w skali roku. Jest ona przeznaczona dla nowych klientów banku, lub tych którzy wpłacą nowe środki na rachunek lokaty. Alior Bank nie wymaga zakładania konta osobistego przy okazji skorzystania z tej lokaty i umożliwia założenie dowolnej liczby takich depozytów.

Nr 2

Vice liderem w rankingu lokat półrocznych jest Meritum Bank ze swoją Lokatą Standardową Internetową. Jej oprocentowanie brutto w skali roku to 6,1%. Lokata Standardowa Internetowa wymaga posiadania konta osobistego w Meritum Bank.

Nr 3

Na trzecim miejscu znalazło się kilka różnych lokat w różnych bankach. Są to: Lokata 6 na 6 w BGŻ Optima, Lokata Terminowa w Getbank, Lokata Meritum Zysku w Internecie od Meritum Bank, Lokata –stale oprocentowanie w Eurobank oraz FM Lokata w PLN sprzedawana przez FM Bank. Lokaty te przyniosą po 6% brutto w ujęciu rocznym.

Trzy najlepsze lokaty na 12 miesięcy

Nr 1

Największe zarobki bo 6,2% brutto w skali roku gwarantuje wspomniana wcześniej Lokata Standardowa Internetowa w Meritum Bank. Wpłacając kwotę 5 tysięcy złotych na okres roku zarobimy na czysto, czyli już po potrąceniu podatku Belki, 251 złotych.

Nr 2

Druga w rankingu najlepszych lokat zakładanych na 12 miesięcy jest FM Lokata w PLN, znajdująca się w ofercie FM Bank. Tyle samo przynosi Lokata Direct+ Internet w Santander Consumer Bank.

Nr 3

Na trzecim miejscu znalazła się Lokata Terminowa polecana przez Getbank. Jej oprocentowanie wynosi 6,15% brutto w skali roku.

*stan oprocentowania lokat aktualny na dzień 15.03.12, oprocentowanie lokat podlega częstym zmianom aktualizowanym w tabelach oprocentowania depozytów poszczególnych banków

fot. Oleg Mitiukhin, photoxpress.com